Estudio financiero. Criterios de la entidad bancaria para conceder un préstamo
A la hora de comprar una vivienda la mayoría de las personas requieren de ayuda financiera para hacer frente a su pago. Para ello se hace uso de las entidades bancarias quienes estudian de manera individual a los nuevos compradores para saber si son capaces de devolver el préstamo que se les concederá mediante el estudio financiero.
Todas las entidades bancarias antes de conceder cualquier tipo de préstamos hacen un estudio financiero del cliente que solicita el crédito. Pudiendo dividir este estudio en dos grandes grupos:
Estudio de ingresos y situación laboral del cliente
Las entidades bancarias estudian la situación laboral y los ingresos de la persona solicitante, de esta manera el banco puede saber si el cliente puede afrontar con seguridad el pago del préstamo.
La documentación que pide el banco para evaluar la capacidad de devolver el préstamo y la solvencia es:
- Documento de Identidad, DNI o NIE (caso de extranjeros)
- Historial de la vida laboral, solicitar en la Seguridad Social
- Última declaración del IRPF
- Últimos pagos de prestamos, en caso de tenerlos
En caso del tipo de trabajo que se tenga esta documentación podría variar:
- Trabajadores por cuenta ajena (empleado): contrato del trabajo actual en vigor, últimas tres nóminas.
- Autónomos: últimas tres declaraciones de IVA, últimas tres declaraciones de IRPF, últimos pagos de Seguridad Social.
Es recomendable aportar documentación que acredite la sostenibilidad y continuidad del negocio.
- Pensionista: certificado de la Seguridad Social que justifique los ingresos
Estudio de la garantía de la hipoteca
Otra fórmula que utilizan las entidades bancarias para conceder un préstamo es estudiar, en caso de tenerlas, otras propiedades del cliente que solicita el préstamo o de personas cercanas como garantía. Para que en caso de impago, el banco pueda recuperar el préstamos por el valor de esos bienes.
En el caso de compras de viviendas de VPP (o VPO) las personas que compran estos inmuebles no tienen otras viviendas en propiedad, porque ese es uno de los requisitos para poder acceder a ellas. Y por tanto el banco da mucha más importancia al estudio de ingresos y situación laboral.
La documentación a aportar en el caso del estudio de garantías es:
- Nota simple del Registro de la Propiedad, documento que certifica la titularidad del inmueble.
- Último recibo del IBI, Impuesto de Bienes Inmuebles.
- Último recibo del seguro de la vivivienda.
Una vez sabidos las formas que tiene el banco para el estudio financiero de las personas que solicitan un préstamo para la compra de su vivienda. Es bueno conocer varias condiciones básicas a tener en cuenta antes de solicitar un crédito.
Estos criterios son generales y nos pueden ayudar a conocer nuestras opciones reales de que nos concedan el préstamo, aun que la última palabra siempre la tendrá la entidad financiera.
Solvencia financiera y capacidad de endeudamiento
Una vez sabido el dinero que vamos a solicitar al banco y saber en cuantos años pensamos devolvérselo, conoceremos la cuota mensual resultante del crédito. Esta cuota no debe superar el 30-40% de los ingresos netos. Si supera este valor se entiende que en caso de imprevistos económicos se tendrán dificultades para hacer frente a su pago.
Ahorros iniciales
A la hora de comprar una vivienda es importante tener parte del importe ahorrado. Por regla general los bancos no suelen conceder más del 80% de financiación de la vivienda. Siendo un poco más flexibles en caso de viviendas de VPP (o VPO).
A la hora de comprar una vivienda es normal tener que pagar como mínimo un 20% del valor de la misma. Por eso es muy recomendable contar con unos ahorros mínimos del 20% del valor de la vivienda. Siendo muy recomendable llegar a unos ahorros mínimos del 30% para hacer frente a otros pagos asociados a la compra de una casa: notaría, registro, tasación, impuestos…
Superando estos dos últimos criterios de solvencia financiera y ahorros iniciales hay muchas posibilidades de que nos concedan un préstamo para la compra de la vivienda, dado que son los criterios más complejos.
